中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建曾表示，據(jù)有關部門統(tǒng)計，中國小微企業(yè)平均壽命在3年左右，但平均成立4年4個月以后才能獲得首次貸款。不過小微企業(yè)一旦獲得“首貸”，隨后獲得第二次貸款的比例高達76%，獲得四次以上貸款比例為51%，后續(xù)融資可得率較高。
這一現(xiàn)象意味著，若能成功破解“首貸難”，中國小微企業(yè)走出融資困境打開大門的概率會大大提高。但是想要解決這一問題，有兩點障礙。
其一，是銀企間信息不對稱。尤其大多數(shù)“首貸”小微企業(yè)處在初創(chuàng)期，征信記錄等各類信息不夠全面，金融機構往往難以預估其還款意愿和能力。
科技是解開上述矛盾的“法寶”，在新興技術土壤下成長起來的互聯(lián)網(wǎng)銀行已對此進行了有效探索。螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行董事長胡曉明透露，該行通過技術對小微企業(yè)信用進行量化，以數(shù)據(jù)為基礎，可以讓機器利用人工智能的方法計算小微企業(yè)本身信貸額度、違約概率和信貸周期。
在科技加持下，互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為支持小微企業(yè)的重要力量，網(wǎng)商銀行成立一周年時，服務小微企業(yè)數(shù)量只有170萬家，3年后的今天已達到1700萬家。由騰訊設立的微眾銀行“微業(yè)貸”產品中，66%客戶為首次獲得銀行貸款，77%客戶年營業(yè)收入低于1000萬
。
在官方層面，專家則認為應加強跨部門協(xié)調，對各類替代性數(shù)據(jù)進行標準化處理，并逐步把公共數(shù)據(jù)整合到同一平臺，降低不必要重復成本。
攻克小微企業(yè)“首貸難”須解決的第二個問題，是抵質押物不足。
中國審計署日前公布的一份審計工作報告指出，截至3月底，其抽查的18家銀行民營企業(yè)貸款中信用貸款僅占18.36%，且抵質押時銀行大多偏好房產等“硬”資產，專利權等“輕”資產比較受限。在此情況下，多數(shù)初創(chuàng)或成長期小微企業(yè)由于自有資金不足，可供抵押物少，往往被攔在融資“門檻”之外。
為此，中國正著力探索抵質押物創(chuàng)新，推動知識產權質押融資就是其中重要措施。6月26日舉行的國務院常務會議提出，支持擴大知識產權質押融資，以拓寬企業(yè)特別是民營小微企業(yè)、“雙創(chuàng)”企業(yè)獲得貸款渠道，推動緩解融資難。
事實上，如今通過知識產權質押獲得融資支持的創(chuàng)新型中小微企業(yè)的數(shù)量在不斷增加。中國國家知識產權局數(shù)據(jù)顯示，上半年中國專利質押融資項目同比增長33%，其中金額在1000萬(含1000萬)以下的小額專利質押融資項目占比為68.6%。隨著各方合力推動，這一局面還有望繼續(xù)改善。
中國銀保監(jiān)會首席檢查官楊麗平透露，官方今年將要求銀行在信貸計劃中對知識產權質押融資單列信貸計劃和專項考核激勵，加大知識產權質押融資力度；同時拓寬質押物范圍，開發(fā)專門產品，鼓勵商業(yè)銀行研究知識產權打包組合質押模式，努力促使更多小微企業(yè)實現(xiàn)知識產權質押首貸。
責任編輯：鐘小雯
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